Kde je lepší držet peníze - Tinkoffův žebřík, měna, karty
Před šesti měsíci jsem byl zmatený výběr mapy pro cestování, ale nekončilo to tam. Při hledání karty jsem se dozvěděl o cashbackech, používání kreditních karet, žebřících TKS (vkladový systém v Tinkoff Bank), doplněných-zrušených vkladech. Celá tato sada umožňuje, ne-li vydělat, ušetřit na nákladech, utratit téměř nic, kromě času na začátku. Jinými slovy, tímto způsobem můžete ušetřit peníze a ušetřit je.
Zdá se, že nějaký druh provize ve výši 2% (výběr + konverze v zahraničí) je velmi malou částkou. Pokud vezmete výdaje na kartu po celý rok (například 50 000 rublů * 12 měsíců = 600 000 rublů), pak provize ve výši 2% z této částky již bude 12 000 rublů. K tomu přidejte poplatek za roční údržbu, přidejte nepřítomnost cashback ve výši 1–2% (6000–12000 rublů) a skutečnost, že peníze ležely bez úroků a nepřinesly nic. Celkem máme v průměru nový smartphone za rok z ničeho. Ale vše záleží na tom, jaké výdaje, kolik peněz obecně a jaké provize má vaše současná banka. Provize nemusí být 2%, ale například 4%, pak to budou 2 smartphony.
Dříve jsem o tom vůbec nepřemýšlel, použil jsem rublskou kartu Sberbank v zahraničí s nepříliš dobrým konverzním poměrem a mé úspory byly v Alfa Bank na běžném účtu, dokonce ani na vklad. Po pár let tohoto přístupu si myslím, že jsem ztratil dobrou částku.
Obsah článku
Schéma ukládání peněz
Systém
Přišel jsem s nějakým schématem, které je docela zřejmé (pokročilí pro sebe nenajdou nic nového), ale nic jsem o něm nevěděl, dokud jsem nezačal číst fóra. Určitě můžete udělat něco jiného, pokud mi to řeknete, budu rád, ve skutečnosti předstírám, že to není jediná pravá možnost. Zde jsou hlavní součásti:
- Převážná část prostředků je uložena s vysokými úrokovými sazbami, například v žebříčku TCS.
- Mezilehlá část leží na doplněném výplatním vkladu nebo na prasečí kartě.
- Placení peněz v obchodech se utrácí kreditní kartou..
- Hotovost vybíraná z debetní karty s úrokem na zůstatku.
Načrtl náčrt ručně
Všechno může být složitější než na obrázku, protože může existovat několik debetních karet, kreditních karet, vkladů plus vkladů v měně a dolarových karet, ale jde o to. Stejně tak může být vše mnohem jednodušší, žebřík Tinkoff (nebo jen doplněný příspěvek s velkým zájmem) a pár debetních karet. Vše záleží na tom, jak moc chcete mít odkazy. To je také důležité, protože není vždy pohodlné mít desítky vkladů / karet a neustále sledovat změny podmínek. Každý si vybere, co je pro něj výhodnější. Mám určitou střední variantu, když okruh není příliš rozvětvený.
Zvažte situaci. Přijatý příjem na výplatní listinu. Nemá smysl je udržovat tam, a já házím peníze na doplněný - odvolatelný vklad, je to mezistupeň. Dále odtud, když přijde čas, převedu ji na debetní kartu, kterou potřebuji (pro výběr), na kreditní kartu (splacení úvěru), nebo zvýší vklad na Ladder TCS.
Možná ne teď je vše jasné, ale také mi nebylo jasné, jak to udělat, aby všechny peníze byly vždy v úroku a aby se neplatilo za roční údržbu. Vzpomínám si, že z mého výběru karet a vkladů mi oči divoce stály, ale jakmile jsem se rozhodl a všechno mi vyhovuje Ano, a jak jsem psal výše, stále existuje faktor pohodlí, vytvořeno tolik odkazů v řetězci, kolik jen můžu, kolik toho můžu mít v hlavě.
Mezibankovní převody
Při sestavování systému je také vhodné zvážit náklady na mezibankovní převod mezi účty, jinak může jíst část vašich výdělků.
Například u Vanguardu stojí mezibankovní pouhých 10 rublů, je bez TCS, Alfabank účtuje 0,3%, Sberbank 1% a Home Credit je také zdarma. Měnové mezibanky jsou vždy placeny. Proto pro převod peněz mezi kroky žebříčku TCS většina používá předvoj. A například z účtu IP někdy převádím celou částku (platím 30 rublů) a poté ji hodím na jiná místa (10 rublů na platbu).
Nezapomeňte také, že mezibankovní víkendy nefungují.
Jak si udržet peníze
Budu analyzovat hlavní prvky obvodu. Je nemožné popsat všechny nuance na jednom příspěvku, takže můj příspěvek považuji za recenzi pro ty, kteří se v předmětu vůbec nenacházejí.
Doplnitelný vklad
Jako doplněk, který lze odvolat, můžete použít prasátko. Tyto karty obvykle dávají někde 5-10% ročně. Pokud používáte kartu, nemusíte potřebovat samostatný doplněk-vyberatelný vklad, protože z tohoto debetu můžete jen pravidelně vybírat hotovost a platit s ní. Z vkladů je však vyšší zájem než u prasátek a je lepší znovu nesvítit kartou, na které leží velké množství. Opět platí, že volba je ponechána na těch, kdo vytvářejí toto schéma.
Podmínky vkladů / karet se mění, takže není vždy možné použít stejné. Také se mi zdá, že je spolehlivější ukládat peníze do TOP bank, kde není příliš velký zájem. V létě jsem nespadl pro ty nejziskovější, jako je 12% z 2T banky, což někteří upřednostňovali, a dobře, protože to mělo její licenci zrušenou. I když nyní úrok roste všude, zatímco rubl klesá a 12% sazby jsou již zcela běžné. Mimochodem, z nejlepších bank je v MKB opravdu dobrá procenta, ale mezibankovní platba neuspokojuje.
Téma o prasečích bankovních kartách
Téma o vklady, které lze dobíjet
Mám prasátko TCS Black s 8% na zůstatku (a zdá se mi, že brzy zvýší sazbu). Karta je dobrá v tom, že ji lze použít v každodenním životě nastavením bezpečnostních limitů v internetové bance. Čekáme na vznik spořicích účtů u TCS, abyste si nemohli ponechat peníze na samotné kartě. A jako doplněk zrušený vklad dočasně používám vklad. Dobrá zpráva 9% z úvěru na bydlení, je vhodné převést z něj na kreditní kartu i o víkendech. Jak vidíte, nejvýhodnější nabídky, pro tyto účely existují sazby od 10 do 12%. Volba je na tobě.
Debetní karty
Nebudu se zvlášť opakovat, uvedl jsem karty v příspěvku výběr mapy pro cestování, každý se používá pro konkrétní účely. Speciálně jsem si vybral bez bankovních služeb, abych se nebál toho, že kartu nepoužívám a peníze kape.
Nyní existují dva hlavní debety: Tinkoff Black za výběr peněz v Rusku, Kukuřice pro výběr a platbu v obchodech v zahraničí. Protože kukuřice nemá procento na zůstatku, nemám na to moc peněz, házím na ni několikrát měsíčně z karet vázaných na můj účet.
Kreditní karty
V obchodech je třeba platit kreditní kartou. Namísto použití svých prostředků je nechte lépe ležet na vkladu a přineste malý zisk. Kromě toho je vhodné, abyste nemuseli přemýšlet o tom, kolik peněz na kartě zbývá. Hlavní věcí je nezapomenout ji doplnit včas, dokud neskončí volné období (milost). Nebo, například, když si půjčujete auto na internetu, je na kartě zablokována kauce ve výši 20–50 tisíc rublů, je výhodnější, pokud to nejsou vaše vlastní prostředky, ale půjčovány. Hlavní věcí je nevybírat hotovost z kreditní karty, jinak bude vysoký výběr z výběrů a odchodů z milosti. Více informací o používání kreditní karty Napsal jsem celý příspěvek. Sakra pohodlný vtip, stačí ho správně používat.
Kreditní karta je v zásadě volitelná, prasečí bankovní karta bude fungovat na svém místě, pak bude existovat jeden menší odkaz. Ale mějte na paměti, že některé kreditní karty mají dobrý cashback, který může díky ziskovosti snadno zablokovat prasátko. Například kreditní karta Tinkoff AllAgency poskytuje cashback 2% -10 ve formě mil. Existují různé nabídky, musíte se podívat na aktuální nabídky a vybrat nejvhodnější. V zásadě nyní používám kreditní karty s cashback, a to zejména AllAgency.
Vrácení peněz na bankovní karty
Stručně řečeno o cashbackech, pokud to někdo neví. Pointa je, že určité procento je účtováno za transakce kartou, nejčastěji je to 1%. Je zřejmé, že k tomu, abyste byli ziskoví, musíte kartu používat všude. Ve velkých ruských / evropských městech to nebude problém, vzhledem k tomu, že přenášení hotovosti v peněžence není příliš pohodlné, musíte si neustále myslet, že to nekončí, a pak hledat bankomat v obchodě, aby vybral peníze. V Thajsku bohužel můžete platit pouze v supermarketech. pronajmout si auto od distributorů sítě, Ano, v některých obchodech v nákupním centru.
Říkáte, že 1% nestačí? Ve skutečnosti je 1% cashback srovnatelný s vkladem 10% per annum nebo prasátko s 10% pro zbytek, i když se zdá, že procentuální poměr je již 10krát větší než rozdíl :) Cashback je tedy od 2% (a někdy je to 3% nebo 5 -10% ve vybraných kategoriích) je výhodnější než vklad. Přečtěte si více o různých cashback karty, jak si vybrat a tak dále.
Vklady žebříčku Tinkoffů
Obracím se na nejdůležitější věc, pokud to mohu říci. Téma existuje již dlouhou dobu, používá se, ale dozvěděla jsem se o něm, abych tak řekl, poslední. Pokud je něco, banka je také známa a neopravuje žádné překážky. Abyste mohli používat, musíte si objednat buď černou kartu Tinkoff, nebo otevřít vklad Tinkoffovi. Poté získáte přístup do internetové banky, kde můžete kdykoli otevřít / zavřít jakékoli vklady.
Popis obvodu
Sazby z vkladů Tinkoff Bank se opakovaně měnily a mezibankovní bonus se stal pouze 0,5% (dříve to bylo 1,5%), takže žebříky ztratily svůj význam. To znamená, že žebřík může být proveden, ale to není tak ziskové. Upozorňujeme, že informace v příspěvku / komentářích mohou být zastaralé, příliš často se vše mění.
Faktem je, že při doplňování vkladu v Tinkoffu je poskytován bonus ve výši 1% z převedené částky. Tato pozice je umístěna jako kompenzace mezibankovních výdajů. Pokud je tedy mezibankovní účet zdarma, pak tyto 1% představují váš další zisk. Získání tohoto jednorázového bonusu samozřejmě nestačí (ačkoli to již zvyšuje úrokovou sazbu z vkladu), proto se vytváří vkladový systém, tzv. Žebříček depozit Tinkoff. Musíte otevřít nový vklad a uzavřít starý jednou za 3 měsíce, takže bonus bude každé 3 měsíce. Tento přístup nyní přináší (po snížení sazeb v polovině roku 2015) asi 16% ročně s vestavěným žebříkem.
Budu hlasovat schéma. Vždy kromě samotného začátku budete mít otevřeno 4 příspěvky. Jeden je hlavní a celá částka je převáděna jednou za 3 měsíce tam a zpět (prostřednictvím Vanguardu) s bonusem 1%, zbývající vklady jsou z 50 tisíc rublů na opravu, protože to je minimální částka doplnění (dříve to bylo 30 tisíc). Minimální částka na vybudování schodiště je 200 tisíc rublů.
Tak se po chvíli postaví žebříček vkladů ze 4 ročních vkladů. Obrovskou výhodou takového systému je, že máme vysoké procento současně s přístupem k fondům každé 3 měsíce. Během zpáteční cesty skutečně můžeme vzít správnou částku a použít ji. Zatímco ostatní banky budou muset otevřít roční vklad (s maximálním úrokem), ale ve většině případů bude přístup k němu uzavřen po celý rok, maximální doplnění, výběr před plánem 30% částky nebo předčasné výběr celé částky se ztrátou všech procent.
Žebřík v Excelu - data mohou být zastaralá, protože TKS mění nabídky, ale lze je změnit v souboru.
3-6-6-12
První fáze: otevřete 3 vklady: na 3 měsíce (hlavní částka), na 6 měsíců (50 tisíc rublů) a na 12 měsíců (50 tisíc rublů).
Druhá fáze: přesně o 3 měsíce později je váš 3měsíční vklad s hlavní částkou uzavřen, převedete tyto peníze na Vanguard a pošlete je zpět na 6měsíční vklad. Současně otevíráte více vkladů na 6 a 12 měsíců. To znamená, že nyní máte 4 příspěvky: na 6 měsíců, 6 měsíců, 12 měsíců, 12 měsíců.
Třetí fáze: 6 měsíční vklad je uzavřen hlavní částkou, převeden na Vanguard a odeslán zpět na 6 měsíců. Otevřete nový příspěvek na 12 měsíců. Nyní máte tyto příspěvky: 6 měsíců, 12 měsíců, 12 měsíců, 12 měsíců.
Schéma první fáze
3-6-9-12
Trochu méně ziskový systém, ale lépe pochopitelný.
První fáze: otevíráte 4 vklady: 3 měsíce, 6 měsíců, 9 měsíců a 12 měsíců.
Druhá fáze: přesně o 3 měsíce později je váš 3-měsíční vklad uzavřen, převedete tyto peníze na Vanguard a pošlete je zpět na 6-měsíční vklad. Souběžně otevřete další příspěvek na 12 měsíců. To znamená, že nyní máte 4 příspěvky: na 6 měsíců, 9 měsíců, 12 měsíců, 12 měsíců.
Třetí fáze: Stejným způsobem je uzavřen šestiměsíční vklad s hlavní částkou, převeden na Vanguard a poslán zpět do devíti měsíců. Otevřete nový příspěvek na 12 měsíců. Nyní máte tyto příspěvky: 9 měsíců, 12 měsíců, 12 měsíců, 12 měsíců.
Omezení
V jedné měně můžete mít maximálně 6 vkladů.
Každý vklad má časový limit pro obdržení bonusu - doplnění bonusem je možné 85 dní před ukončením vkladu. To znamená, že pokud stavíte žebřík každý den, budete mít asi 5 dní. Pokud doplníte později než 85 dní, bonus již nebude připsán. Internetová banka má všechna data, můžete si nastavit připomenutí, abyste nezapomněli. Může také «mezera» více se starat méně. A stojí za to zvážit, že mezibankovní nefunguje o víkendech a svátcích, a ty mohou být velmi dlouhé, například novoroční, a pak žebřík může být na chvíli přerušen, pokud mezibankovka v těchto dnech klesne..
Diverzifikace finančních prostředků
V souvislosti s pádem rublů bylo každému jasné, v jaké měně mají být peníze uloženy - jinak! Alespoň v rublech, dolarech a eurech. Zkušenější lidé si pravděpodobně ponechají v jiných měnách (v některých juanech) a pravděpodobně nejen v měnách, ale v akciích, nemovitostech, zlatě atd. Ale to ještě není moje úroveň, takže pro ně nepíšu.
Alternativně můžete sestavit měnové schody, ale měnová mezibankovka stojí peníze (ne vždy procento z částky, ale pevná částka 15-20 ye pro každý převod), takže část 1% bonusu bude ztracena. Má smysl stavět žebřík měny s velkým množstvím, blízko prahu DIA (700 tisíc rublů) nebo vyšší, pak budou ztráty méně patrné.
Přemýšlel jsem o diverzifikaci v létě a na podzim roku 2014, kdy dolar ještě nebyl tak vysoký, takže se mi podařilo ušetřit část svých malých úspor. A to je skvělé, protože když jste v zahraničí, kurz je cítit nejrozumněji. V Rusku se cenám zatím nepodařilo růst dvakrát (ale je to čas) a my ve Varšavě jsme okamžitě pocítili prudký nárůst cen v rublech. A Yegorova rehabilitace také dvakrát vzrostla v ceně, a teď ne všichni Rusové si mohou dovolit přijít sem, promiňte.
V jakém poměru musíte ukládat měny, nevím. Ale z dlouhodobého hlediska má smysl to uložit jen pár: rubl klesl - takže máme dolar a euro, měna klesla - takže máme rubl. V opačném případě musíte průběžně sledovat průběh a posunout se sem a tam. Nedávno však není vůbec jasné, kde má rubl spodní část, nebude možné blokovat ztráty takovým tempem ani z dlouhodobého hlediska a na úkor všech žebříků rublů TKS. Navíc existují různé hororové příběhy, které se mohou stát, až do zákazu oběhu dolaru v Rusku. Proč můžete zahrnout do bodu diverzifikace, jak udržet peníze doma pod polštářem.
P.S. Neznám odpověď na otázku, zda stojí za to koupit dolary teď, a ani se neptám :) V ideálním případě nyní musíte prodat peníze koupené v létě 2014 a opravit zisk. Typ koupil v létě 10 000 dolarů za 300 tisíc rublů a nyní je prodal za 600 tisíc rublů. Zvažte zisk 100% na půl roku a můžete si koupit auto.
P.P.S. Jako doplněk k tomuto příspěvku - šel do cizí měny a snížil počet bank (v zásadě zjednodušené schéma), jinak je krize taková, že v bankovní systém není důvěra.